Het navigeren door de betaalbare zorgwet met diabetes

Zoals je eerder deze week hebt kunnen lezen, tikt de klok voor mij. Ik moet de nieuwe ziekteverzekering van mijn familie kiezen. Today. Ik denk dat ik geluk heb, net als in mijn staat New Mexico, heb ik eigenlijk 23 plannen - van vier verschillende verzekeringsmaatschappijen - om uit te kiezen. Ze lopen de kosten op van een paar honderd dollar per maand voor het goedkoopste "bronzen plan" tot meer dan $ 2, 000 per maand voor het meest slanke "Gouden plan", en de details van de dekking tussen hen zijn net zo verschillend als dag en nacht.

Dat is natuurlijk niet wat ik zou betalen. Dat is de prijs aan de pomp voor het belastingkrediet waar we het in Deel 1 van dit verhaal over hadden. Op basis van mijn gezinsgrootte en het verwachte inkomen, kom ik in aanmerking voor een premiebelasting van $ 557 per maand.

Het is belangrijk om te weten dat de FBI u op uw woord neemt over wat u schat dat u in 2017 zult verdienen. De formule is niet gebaseerd op uw belastingaangiften van voorgaande jaren. Voor een freelancer als ik is het voorspellen van het inkomen een jaar van tevoren zo onzeker als voorspellen wat de uitkomst van de presidentsverkiezingen een jaar geleden zou zijn geweest, dus besloot ik om mijn weddenschappen af ​​te dekken en ongeveer driekwart van mijn krediet te gebruiken om mijn premies te verlagen.

Ik deed dit omdat als ik meer verdien dan ik verwacht, mijn krediet zal worden verlaagd en ik Donald Trump een hoop geld te danken zal hebben. Aan de andere kant - denk ik - als ik minder geld verdien dan ik hoop, zou ik meer geld kunnen terugkrijgen als ik mijn belastingaangifte doe.

En ik dien mijn belastingen in, Mr. President.

Dit betekent dat de plannen waaruit ik moet kiezen variëren van gratis tot meer dan $ 1, 600 per maand - een flinke brok van mijn maandelijks inkomen. Natuurlijk kies ik de gratis, toch? Niet zo snel. Er is niet zoiets als een gratis lunch.

Ziektekostenverzekering is niet precies wat u moet betalen, maar minder betalen in premies betekent gemakkelijk dat u meer moet betalen als u het gebruikt. Veel meer.

Dit is de reden waarom …

Een Lexicon voor zorgverzekeringen

Maar voordat we daarin ingaan, zijn er enkele modewoorden die u moet kennen en begrijpen als het gaat om praten over een ziekteverzekering. Marketplace-plannen zijn er in drie smaken: goud, zilver en brons. Net als de Olympische Spelen. Gouden plannen kosten het meest en bieden in theorie het meeste. Bronzen plannen kosten het minste en bieden het minste. Zilver bevindt zich ergens in het midden. En je zou verbaasd zijn hoe moeilijk het is om erachter te komen wat goed voor je is.

Nu, op de moeren en bouten.

De eerste noot is uw copay. Dit is uw deel van de kosten van een medische dienst of medicijn. Het is een vaste prijs, en bij het gebruik van de Plan Finder-functie op de federale website kun je Copays tussen plannen vergelijken.OK, Plan A heeft een copay van $ 15 voor medicijnen die de voorkeur genieten. Plan B heeft een copay van $ 35. Hmmmm ….

Maar wees voorzichtig. Op sommige plannen beginnen copays pas nadat je eigen risico is voldaan - je zou tot ongeveer 100% op vrijwel alles kunnen betalen.

De aftrekbare is in feite de hoeveelheid geld die u uit uw eigen zak moet uitgeven voordat het plan diddly-squat doet om u te helpen op welke manier het u belooft u te helpen. Dit varieert van plan tot schema, met enkele plannen die een uitzondering vormen voor medicijnen en bezoeken aan documenten, terwijl andere dat niet doen. Insulinepompproducten, die gewoonlijk deel uitmaken van de dekking van duurzame medische apparatuur (DME), worden over het algemeen niet eens gedeeltelijk gedekt totdat het volledige eigen risico is bereikt.

Uw premies tellen niet mee voor uw eigen risico. In veel plannen, medicijn-copays evenmin. In mijn staat zijn de aftrekbare bedragen hoe dan ook hoog, van $ 14.000 tot $ 2.000. Dat betekent in mijn toestand dat iemand die het beste een persoon kan krijgen een plan heeft dat zijn handen ophaalt en premies ontvangt tot je ' heb een extra $ 2K uitgegeven aan je zuurverdiende geld. Het ergste dat we kunnen krijgen, vereist dat we $ 14K uitgeven voordat het ons een aspirine kan helpen.

Heel snel hebben we twee laatste modewoorden. De eerste is co-assurantie. In tegenstelling tot copay, wat een vast bedrag is, is co-assurantie een percentage. Het wordt vaak gevonden in discussies over ziekenhuisrekeningen. Als uw co-assurantie bijvoorbeeld 30% is, betekent dat dat u 30% van de rekening betaalt, hoe veel dat ook mag zijn. Net als DME begint co-assurantie meestal nadat het eigen risico is voldaan. Het laatste item op onze boodschappenlijst, voordat we daadwerkelijk kunnen gaan winkelen, is de eigen zaklimiet. Dit is het meest wat je ooit zult moeten uitgeven, maar het is een overvloed aan geld. Als God het je verbiedt, dan rijd je de rest van het jaar gratis (behalve de maandelijkse premies).

Hebben verzekeringsmaatschappijen een limiet voor wat ze moeten uitgeven? Nee. Niet onder de ACA. Terug in de goede oude tijd - slechts een paar jaar geleden voor de ACA - hadden de meeste verzekeringsmaatschappijen een maximumbedrag dat ze aan u zouden uitgeven, soms een levenslange limiet genoemd. Ze zouden je dure kanker kunnen laten vallen als je ze te veel zou kosten. Toen had je een al bestaande aandoening en niemand anders zou je verzekeren. Toen stierf je.

Ik hoop dat de goede oude tijd niet terugkomt.

Comparison Shopping

Hoe dan ook, premies, eigen risico's, copays, co-assurances en eigen risico's worden allemaal gemakkelijk en snel vergeleken bij HealthCare. gov. Met verschillende filters kun je je lijst naar beneden slepen, en je kunt snel klikken voor meer informatie over een bepaald plan. U kunt zoeken op medailleniveau, op bedrijf, op eigen risico, op premie en nog veel meer.

De bijzonderheden van elk plan worden in hetzelfde formaat weergegeven, zodat het gemakkelijk is om een ​​vergelijking te maken met een ander. Er zijn zelfs links naar de eigenlijke plandocumenten en formuleringen voor medicijnen.

Ik heb snel twee van de vier verzekeringsmaatschappijen in mijn land uitgesloten.Eén, ik wist van mijn vorige baan, dekt CGM (continuous glucose monitoren) niet. Kras die. Een ander had echt slechte klantenservice. Ik heb nog nooit iemand ontmoet die blij was met dat bedrijf. Dat bracht me tot twee.

Eén was een typische grote, winstgevende ziekteverzekeringsmaatschappij. De andere was slechts een paar jaar oud, maar enigszins uniek: het was een non-profit. Hun premies liepen 25% meer dan vergelijkbare plannen van de goede oude jongen, maar ik hou echt van het idee om een ​​non-profitorganisatie te steunen met mijn zuurverdiende deeg. En cynischer, ik oordeel dat ze meer geneigd zijn zich aan de geest van de ACA te houden, mocht het verdwijnen. Ik denk dat de belangrijkste verzekeringsmaatschappijen meer geneigd zijn om terug te gaan naar de normale gang van zaken in de nasleep van het zinken van de ACA, terwijl nieuwere modellen er misschien voor kiezen om het uit te doen, zelfs als dit wettelijk niet verplicht is.

De non-profit had acht plannen om uit te kiezen: drie bronzen plannen, drie zilveren plannen en twee gouden plannen.

Ik was snel om de Bronze-plannen te verwerpen. Geen van hen hielp met medicijnen totdat de aftrekbare bedragen, variërend van $ 8, 000 tot $ 14.000, werden gehaald. Het zou zijn alsof je niet verzekerd bent.

Voor mijn behoeften leek er geen enkel voordeel te zijn bij het kiezen van de laagste prijs goud ten opzichte van de hoogste prijs zilver. Mijn jacht was nu op de drie Silvers.

Hoe kunt u het gebruiken?

Maar hoewel het eenvoudig is om de details van de plannen te vergelijken, is het waardeloos als je niet eerst hebt uitgezocht hoe je ze gaat gebruiken. Persoonlijk ga ik zelden naar de dokter. Mijn vrouw ook niet. Maar onze familie heeft een vrij lange lijst met medicijnen - tussen de twee van ons gebruiken we bijna een dozijn voorgeschreven medicijnen.

Ik besefte dat ik een plan nodig had dat medicijnvriendelijk was. En het maakte me niet echt uit of dat plan een hoger bedrag had voor het bezoeken van een document. Ik had ook een plan nodig met goede Durable Medical Equipment (DME) dekking voor CGM en pompbenodigdheden. Aan de andere kant, als je maar een paar medicijnen hebt, maar je arts vaker moet bezoeken, is een artsvriendelijk plan met medicijnen met een hoog medicijn misschien iets voor jou.

Stel je voor hoe blij ik was toen de Exchange-site mij vroeg om onze medicijnen in te voeren en beloofde te laten zien hoeveel van hen werden gedekt door de verschillende plannen.

En stel je voor hoe teleurgesteld ik was toen de functie niet werkte, omdat de meeste plannen in mijn land hun formulariumgegevens niet met de FBI hadden gedeeld. Grrrr.

Formuleringsfrustratie

Uiteindelijk heb ik uren besteed aan het bevestigen dat de meeste van onze medicijnen werden gedekt door de non-profitorganisatie, net als ons familiedocument. Als u een specialist ziet, zorg er dan voor dat die persoon zich in het netwerk bevindt van de plannen die u overweegt. Na dat alles heb ik de status van elke mediaprospecteur verregaand gecontroleerd om te zien hoeveel elk van deze zou kosten in het kader van de drie plannen die ik aan het vergelijken was.

Ga je zitten?

Voor achtergrond was er ongeveer een verschil van $ 200 per maand in premies tussen de goedkoopste Silver en de duurste Silver die ik overwoog. Maar de goedkope had een hoger medicijngebruik. De maandelijkse copays voor onze medicijnen onder dit plan zouden maar liefst $ 675 zijn geweest!Onder het duurdere plan zakte het naar "slechts" $ 245 per maand.

Toch zou ik met een paar honderd extra premies meer dan $ 200 per maand kunnen besparen. Dus ik was eigenlijk aan het kijken om geld te besparen door een duurder plan te kopen.

Het loont echt om rond te shoppen.

Opnieuw verzekerd

Nadat ik mijn keuze had gemaakt, betekende het feitelijk aanmelden voor het plan gewoon het indrukken van een paar knoppen. En de premie van de eerste maand online betalen. Ik kon ook een tandartsverzekering afsluiten voor bijna niets bij "check out". "

Het hele proces heeft me een stuk armer gemaakt dan ik had verwacht, en in alle eerlijkheid de HealthCare. gov website bevat de geschatte jaarlijkse kosten van het feitelijk gebruiken van elk plan, zodat u kunt vergelijken en contrasteren. Alarmerend genoeg lijkt het erop dat voor veel werkende mensen met chronische ziekten het kopen en gebruiken van hun ziekteverzekering iets meer dan de helft van hun inkomen zal opeten, zelfs na het premietarief.

Maar nadat ik de site had afgemeld, voelde ik … nou ja, een beetje patriottisch. Ik was er trots op dat ons land voldoende was opgegroeid om de toegang tot de gezondheidszorg aan al zijn burgers te garanderen en om te proberen - ondanks het geven van hand-outs - het financiële speelveld niet gelijk te trekken. Maar tegelijkertijd voelde ik diepe melancholie dat dit fundamentele mensenrecht weer uit onze democratie zou kunnen verdwijnen.

We zullen moeten afwachten en zien hoe lang mijn gloednieuwe glanzende Silver-ziekteverzekering overleeft.

Disclaimer : inhoud gemaakt door het Diabetes Mine-team. Klik hier voor meer informatie.

Disclaimer

Deze inhoud is gemaakt voor Diabetes Mine, een blog over consumentengezondheid gericht op de diabetesgemeenschap. De inhoud is niet medisch beoordeeld en houdt zich niet aan de redactionele richtlijnen van Healthline. Klik hier voor meer informatie over de samenwerking van Healthline met Diabetes Mine.